以案说险| 未成年人“意外身故”，保险公司如何赔付？

泰康人寿

一、案情简介

L女士于2016年为被保险人投保泰康鑫瑞人生两全保险（分红型）、健康百分百，2024年5月11日报案称被保险人因意外（高空坠落）死亡，被保险人为未成年人，经过同业排查，得知被保险人因学习压力大，在学校与人发生口角后跳楼身亡，因被保险人为18岁以下未成年人，本次理赔身故保险金赔付累计已交纳的保险费。

二、案例分析

本案中被保险人16岁，是限制民事行为能力人。

在人身保险合同中，自杀被明确纳入了保险公司无需承担理赔责任的特定情况之列。对于以死亡作为给付保险金条件的合约来说，只要其自订立之日起满两年后，被保人选择自杀，保险公司将承担相应的赔偿责任；

然而，若该合同生效未满两年，那么保险公司将无须对该自杀行为进行赔偿。

《保险法》第四十四条，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。  

故本次理赔赔付累计已交纳的保险费。

三、风险提示：

    日常教育中，家长的有效沟通和陪伴对青少年心理健康至关重要。家长应尽量少用成年人的思维去干预甚至控制孩子，要站在孩子的角度与之共情，了解孩子的内心。此外，还要注意帮助引导孩子建立自我评估体系，让孩子学会平衡内在与外在评价体系，从根本上减轻外界对孩子心理的负面影响，避免产生自我否认感。