“以案说险”｜保险中的免赔额，您关注了吗？

泰康人寿

一、案情简介

2024年4月14日随州中支柜面工作人员接待D女士，D女士为自己投保了泰康吉祥健康保险计划（分红型）保险，2024年4月8日因乳腺癌引起肺部转移感染咳嗽胸闷气短，于2024年4月11日住院，2024年4月14日出院，住院期间3天。理赔审核：因该投保险种免赔天数为3天，未达免赔，本次不予受理。客户对此表示不理解。

二、案例分析  

不同类型的医疗险免赔额不同，免赔额是指在保险合同中规定的在保险赔偿金额内，由被保险人自行承担的一定金额或比例。本案中D女士所投保的住院津贴型保险，根据条款显示被保险人每次住院获得的住院津贴保险金 ＝ 实际住院天数 × 住院日额，如果被保险人在等待期后经医院确诊非因意外伤害必须住院治疗，我们根据被保险人每次在定点医院的实际住院天数和本附加合同约定的住院日额，按下列公式计算并向被保险人给付住院津贴保险金，即：被保险人每次住院获得的住院津贴保险金 ＝ （实际住院天数-3） × 住院日额

被保险人在本附加合同有效期内接受住院治疗的，若与该住院视为同一次住院的，治疗延续至本附加合同期满日后，我们仍承担保险金给付责任。

对于同一次住院治疗，住院津贴保险金的给付天数最高以180 日为限；对于多次住院治疗，累计住院津贴保险金的给付天数以1000 日为限。被保险人在本附加合同有效期内累计住院给付天数满1000 日，本附加合同终止。

该案中，D女士本次实际住院天数为3天减去免赔天数3天后为0天，未达免赔天数，故无可赔付金额。

三、风险提示：

金融消费者在购买保险时要仔细阅读保险条款，尤其是保单的免责条款、赔付条件、免赔额、免赔天数等，这方面很容易忽视。免赔天数是保险合同中的一项重要约定，它规定了在一定天数内，保险公司不对投保人发生的事故进行赔偿。这个设定的目的是为了防止投保人通过迅速投保获取不应得的赔偿，并减少保险公司的风险。投保人在购买保险时应该了解并遵守免赔天数的规定，以免发生不必要的损失。