LPR又双叒叕降了0.5%！！！你的还款金额应该怎么算？

伊一一

2019年12月28日，央行公布存量房贷利率政策，房贷政策又将有新变化。

2020年1月1日，央行又再出公告，1月6日降准0.5%。

这两次公告，对购房者又有哪些影响呢？

下面小编就为大家整理一下，这两项政策给购房者带来的变化。

一、2019年12月28日，央行通过官网公布了“存量房贷”的利率政策。

简而言之就是，你关心的房贷利率参考基准变了！

2020年3月1日开始，这意味着2020年起存量房贷1月1日调整的惯例被打破，意味着新的局面到来。

而且这一次调整是单向的：定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

以前

房贷利率是按照央行发布的贷款利率作为标准，这个利率被称为贷款基准利率。

银行发放贷款时以此利率为基准上下浮动。

因此，你每个月的房贷还多少，无论是上浮还是打折，都是参考贷款基准利率。

以后

房贷利率参考标准要变成LPR（贷款市场报价利率）。

与贷款基准利率不同，LPR不是央行发布的利率，而是通过18家报价银行报价算出来的。由这18家银行对公开市场操作利率加点，再经过一顿计算操作，从而得到的市场利率，就是LPR。

LPR一个月公布一次，可能升可能降。

银行新发放商业性个人住房贷款利率都是以近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

新的贷款利率计算公式如下：

新的个人住房贷款利率=LPR+n%

商业性个人住房贷款的加点数值（n%）=原合同近的执行利率水平 - 2019年12月发布的相应期限LPR

需要注意的是房贷新政就是针对这些采用浮动利率的老客户。

老客户面临两个选择，而且只能选择一次。

选择1：固定利率。

房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率保持不变。

选择2：浮动利率。

此时，房贷利率在LPR基础上加点，因而会根据LPR的变动而变化。这时候，若未来LPR利率走低，房贷利率则会升高。

央行还明确了商业房贷“重新定价”的周期：短周期为1年。

也就是说，房贷利率不能每月或者半年变化，只能1年1变。

读央行公告，重定价周期为明年3月1日至8月31日，在那半年窗口期，你可以跟银行商量，多长时间一个重定价周期（短周期是1年），重新定价日是每年的哪一天（一般是1月1日），但是加点数是银行定的，你无权议价。

举个浮动利率的例子：

小明房贷期限20年，已还10年，贷款还剩10年。

根据原来的合同约定，小明的房贷利率是在贷款基准利率上浮10%，参照的贷款基准利率为4.9%，那么他2019年执行的房贷利率=4.9%*（1+10%）=5.39%。

已知，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

贷款利率转化为参考LPR后，小明的商业性个人住房贷款的加点数=5.39% - 4.8%=0.59%

小明还房贷的剩余10年，都按照这个加点数，保持不变。

当然，不同的客户算出来的加点数会有不同，加点数也可能是负数。

在每个重定价日，小明的房贷利率水平由近一个月相应期限LPR与固定加点数值重新计算确定。

假设小明的重定价日为每年1月1日，周期为1年，那么他以后的房贷利率为

2020年，房贷利率 = 加点数 + 2019年12月LPR

2021年，房贷利率 = 加点数 + 2020年12月LPR

2022年，房贷利率 = 加点数 + 2021年12月LPR

……

从上面推算过程可以知道，若我们选择了浮动利率，2020年我们的房贷利率是不会变的，变化将会从2021年开始。

PS：

1、需要注意的是，这种影响是计算方式的变化，而利率本身不会变，即不会过多影响购房者的月供水平，购房者也不必提前还贷。

此次政策包括2020年以前已办理的按揭贷款及贷款合同，目前已购房者的按揭贷款都属于老模式下的贷款，即存量贷款。也就是说，已经买房且办理按揭贷款的购房者需要关注此次政策变动。

2、转换时间是从2020年3月1日至8月31日，但实际的执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

3、商业个人房贷利率定价周期、定价日期需要和银行在规定转换期内确定。

4、转换不包括公积金个人住房贷款，毕竟公积金个人住房贷款利率较低。

二、2020年1月1日，央行传来大消息！1月6日降准0.5个百分点！

为支持实体经济发展，降低社会融资实际成本，中国人民银行决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司）。

中国人民银行将继续实施稳健的货币政策，保持灵活适度，不搞大水漫灌，兼顾内外平衡，保持流动性合理充裕，货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应，激发市场主体活力，为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。

需要注意的是房贷利率与降准没有直接关系。但是，在房贷利率换锚，参照标准换成LPR的过程中，则给有房一族带来了好消息。2020年货币政策在保持稳健基调的同时，将加大逆周期调节力度，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。LPR下调将直接降低房贷者的月供压力。